Een gaatje boren bij de tandarts, fysiotherapie na een beenbreuk op je skivakantie, een beugel voor je kind… Lang niet alle zorg wordt vergoed door je basisverzekering. Je kunt je hier wel aanvullend voor verzekeren. Of dat verstandig is, hangt af van jouw persoonlijke situatie.

Je moet binnen twee maanden een besluit nemen. Wil je overstappen naar een andere zorgverzekeraar, dan heb je namelijk nog tot 1 januari de tijd om je oude polis op te zeggen en tot 1 februari om een nieuwe verzekering af te sluiten. Deze gaat dan met terugwerkende kracht in vanaf 1 januari.

Het is een stuk lastiger om aanvullende verzekeringen met elkaar te vergelijken dan basisverzekeringen, omdat de pakketten enorm uiteenlopen. Er is bovendien enorm veel keuze. Volgens vergelijkingssite Independer zijn er maar liefst tweehonderd verschillende aanvullende verzekeringen waar je uit kan kiezen.

Toch loont het de moeite om je hier in te verdiepen. Ongunstige voorwaarden, zoals een wachttijd voor bepaalde behandelingen, dekking voor zorg die je niet nodig hebt of een te hoge premie kunnen ervoor zorgen dat je onnodig duur uit bent.

De aanvullende verzekering is niet verplicht, soms onnodig en je kunt worden geweigerd

"Veel consumenten zien de basis- en aanvullende verzekering als één geheel, maar het zijn eigenlijk twee verschillende werelden", legt Mirjam Prins, expert Zorgverzekeringen bij vergelijkingssite Independer, uit. "De basisverzekering biedt onbeperkt dekking voor de behandelingen uit het pakket. Al moet je bij wijze van spreken tien keer per jaar worden geopereerd en lig je honderd dagen op de Intensive Care, dan krijg je nog steeds alle zorg vergoed."

De basispolis is volgens haar dus een klassieke verzekering, die je beschermt tegen hoge en onverwachte kosten waar je anders levenslang krom voor zou liggen. Dit in tegenstelling tot aanvullende verzekeringen, waar de dekking is gelimiteerd. "Je krijgt bijvoorbeeld per jaar maximaal negen behandelingen bij de fysiotherapeut of maximaal 250 euro van de tandartskosten vergoed. Dat is een heel ander verhaal."

Een ander verschil is volgens haar dat er geen medische acceptatieplicht is. "Verzekeraars mogen je weigeren, net als bij schadeverzekeringen."

Verder ben je - in tegenstelling tot de basisverzekering - niet verplicht om er een af te sluiten. Je kunt ook besluiten om die rekening van de tandarts of de acupuncturist uit eigen zak te betalen. Wat is nu wijsheid? Business Insider zet 8 zaken op een rij waar je op kunt letten.

1. Wees geen slaper

Verzekeraars passen elk jaar de premies en polisvoorwaarden van hun aanvullende verzekeringen aan. Dat kan leiden tot grote verschuivingen. Zo kan het gebeuren dat behandelingen die je dit jaar nog krijgt vergoed, in 2024 zijn uitgesloten van dekking. Of dat de verzekeraar die vorig jaar bij de vergelijkingssite als voordeligste uit de bus kwam, in 2024 níet meer het goedkoopst is. Het is daarom verstandig om elk jaar opnieuw te kijken welke verzekering voor jou het meest gunstig is.

Bekijk de dekking en premie wel altijd in samenhang. Zo gaat de de premie van het Aanvullend Goed-pakket van VGZ in 2024 met 13 procent omlaag naar 10,75 euro. Maar de dekking voor alternatieve zorg vervalt dan. Maak jij daar geen gebruik van, dan is dat mooi meegenomen, maar heb je bijvoorbeeld wél acupunctuur of haptonomie nodig, dan ga je er waarschijnlijk op achteruit.

2. Verzeker je alleen voor zorg die je ècht denkt nodig te hebben

Het is zonde om je te verzekeren voor behandelingen die je niet nodig hebt. Check daarom of de polis aansluit bij jouw zorgbehoeften. Ben je student, is het dan zinvol om mee te betalen aan een tegemoetkoming voor de aanschaf van een hoortoestel? En zit je als zestiger te wachten op een vergoeding voor anticonceptie, een beugel of uitgestelde kraamzorg?

Verwacht je wel gebruik te maken van bepaalde zorg, reken dan uit wat voor jou voordeliger uitpakt: een verzekering afsluiten of de zorgkosten zelf betalen. Stel dat je een fanatieke sporter bent en een verhoogd risico loopt op blessures, dan kun je overwegen om een verzekering te nemen die behandelingen bij de fysiotherapeut vergoedt. Zo'n behandeling kost 35 tot 40 euro per keer. Sluit je hiervoor een verzekering af met een premie van 9 euro per maand, dan heb je dus drie behandelingen nodig voordat je de premie eruit hebt. Is dat de gok waard?

Het valt Prins op dat er steeds meer kleine aanvullende verzekeringen op de markt worden gebracht met een lage premie, maar ook beperkte dekking. "Je betaalt dan bijvoorbeeld 3 euro per maand voor een polis waarvoor je drie behandelingen bij de fysiotherapeut vergoed krijgt. Die premie ben je zeker kwijt, terwijl je moet afwachten of je de zorg ook nodig hebt. Kijk dus goed of zo'n verzekering zinvol is."

Vind je een tandartsverzekering niet nodig, maar word je zenuwachtig bij het vooruitzicht dat je plotseling honderden euro's op tafel moet leggen voor een dure wortelkanaalbehandeling, dan adviseert Prins om elke maand het bedrag dat je anders aan premie zou betalen, op een spaarrekening te zetten. "Dan heb je altijd wat geld achter de hand als de nood aan de man is."

3. Vergelijk de premies, maar dat is makkelijker gezegd dan gedaan

De premieverschillen bij aanvullende verzekeringen zijn groot. Maar pas wel op dat je geen appels met peren vergelijkt. In tegenstelling tot de basispolis is elk aanvullend verzekeringspakket anders samengesteld. Zo zit bij de ene aanvullende verzekering een dekking voor tandartskosten inbegrepen en bij de andere niet, en krijg je bij de ene tandartsverzekering een vergoeding voor orthodontie en bij de andere niet. Dus kijk goed wat er precies bij de prijs is inbegrepen.

Verzekeraars hebben veel vrijheid in de samenstelling van hun aanbod aan aanvullende verzekeringen. Anders dan bij de basispolis mogen ze je als klant weigeren als je in een risicogroep valt. Ook mogen ze differentiëren in leeftijd en een hogere premie vragen aan ouderen.

Soms moet je als je een jaar ouder wordt plotseling een veel hogere premie betalen, omdat je in een andere leeftijdsrange terecht komt. Sluit je bijvoorbeeld een aanvullende verzekering af bij Zilveren Kruis, dan betaal je op 29-jarige leeftijd voor de duurste aanvullende verzekering 59,20 euro per maand. Voor dertigplussers is dat 74,25 euro, een verschil van maar liefst 25 procent, ofwel 180 euro per jaar. Ook dat is een reden om niet stilzwijgend je verzekering te laten doorlopen.

5. Orthodontie: houd rekening met een wachttijd

3.000 euro voor een beugel is geen abnormaal bedrag. Veel ouders van pubers hebben dat geld niet zomaar op de plank liggen en willen zich hier graag voor verzekeren. Om te voorkomen dat consumenten selectief gaan shoppen, voeren steeds meer verzekeraars een wachttijd in. Je mag dan bijvoorbeeld het eerste jaar nog geen kosten declareren. Dat is vervelend, want de meeste kosten betaal je in het eerste jaar.

Heb je kinderen die mogelijk een beugel moeten, check dan of de verzekeraar zo'n wachttijd hanteert. En is hier sprake van, zorg er dan voor dat je op tijd zo'n verzekering afsluit, zodat je als het zover is aanspraak kunt maken op dekking.

... en grote verschillen in dekking en premie

Let ook op de dekking en de premie. De verschillen zijn namelijk erg groot, als we kijken we naar de premievoorstellen van de vier grootste verzekeraars:

  • CZ rekent 25,30 euro per maand voor een aanvullende tandartsverzekering. Je krijgt dan 80 procent van de kosten vergoed, tot een maximum van 2.045 euro over de hele verzekeringsperiode.
  • Bij VGZ kun je kiezen tussen twee tandartsverzekeringen: Tand Beter en Tand Best. De eerste polis kost 28,25 euro per maand en vergoedt maximaal 1.500 euro. De tweede polis kost 56 euro per maand, bij een dekking van 2.500 euro in totaal. Kinderen zijn gratis meeverzekerd met de best verzekerde ouder.
  • Bij Zilveren Kruis moet je een aanvullende verzekering met drie of vier sterren nemen. De premie voor Aanvullend 3 sterren bedraagt 41 euro per maand. Je krijgt dan maximaal 2.000 euro vergoed over de hele verzekeringsduur. De polis Aanvullend 4 sterren kost 74 euro per maand en keert maximaal 2.500 euro uit. Ook hier is je kind gratis meeverzekerd met de best verzekerde ouder.

    Anders dan bij de andere drie verzekeraars valt orthodontie bij Zilveren Kruis onder een 'gewone' aanvullende verzekering, in plaats van een tandartsverzekering. Dat betekent dat je voor jezelf geen vergoeding krijgt voor behandelingen bij de tandarts, maar wel voor bijvoorbeeld fysiotherapie of de aanschaf van een bril.
  • Bij Menzis zijn kinderen tot tien jaar gratis meeverzekerd met hun ouders. Je moet dan een Tandverzorgd 750-polis afsluiten voor 35,75 euro per maand. Vanaf de tienerleeftijd moet je voor je kind een aparte verzekering afsluiten, tegen een gereduceerd tarief van 19 euro per maand. Menzis keert maximaal 2.000 euro uit over de hele verzekeringsduur.

6. Tandartsverzekering is lang niet altijd nodig

De dekking voor kosten van de tandarts is bij veel verzekeraars al jaren bevroren. Omdat de kosten voor een consult en behandelingen in de tussentijd wel zijn gestegen, zijn veel verzekerden er dus per saldo op achteruit gegaan. Dit geldt nog sterker voor tandartsverzekeringen die ook nog eens een premieverhoging doorvoeren. Bij de door Business Insider bekeken polissen zaten diverse tandartsverzekeringen waarvan de premie in 2024 met dubbele cijfers stijgt.

Ook bij dit type verzekeringen is het belangrijk om geen appels met peren te vergelijken. De ene verzekeraar biedt alleen een vergoeding voor controles en het boren van een gaatje, terwijl de andere ook een deel van de kosten voor kronen en bruggen voor zijn rekening neemt. En terwijl de ene verzekeraar bij elke ingreep 100 procent van de kosten vergoedt (tot het gestelde maximumbedrag), betaalt de andere steeds maximaal 75 procent van de rekening.

Of je de premie eruit haalt, hangt af van de gekozen polis en de zorgkosten die je maakt. Je kunt vooraf natuurlijk niet voorspellen welke behandelingen je volgend jaar nodig hebt, maar de staat van je gebit geeft wel een indicatie.

Heb je een vrij gaaf gebit, dan ben je voor twee halfjaarlijkse controles ongeveer 50 euro kwijt. Een tandartsverzekering heeft dan geen zin. Zelfs als je daarnaast nog een kleine röntgenfoto laat maken en je gebit een keer laat reinigen, ben je voordeliger uit als je het zelf betaalt. Je bent dan namelijk zo'n 92 euro kwijt, terwijl een voordelige tandartsverzekering 108 euro kost.

Moet je een gaatje laten vullen, dan kost dat ongeveer 75 euro, inclusief verdoving. In dat geval heb je de premie er net uit.

De keuze wordt een stuk lastiger als je een complexe behandeling nodig hebt. Stel dat je een wortelkanaalbehandeling moet ondergaan, dan kost dat ongeveer 400 euro. In dat geval verdien je bij sommige polissen de kosten terug, al moet je waarschijnlijk nog wel een deel bijbetalen.

Je hebt niet altijd de luxe dat je kunt kiezen. Voor duurdere polissen is vaak een tandartsverklaring nodig, waarin de tandarts aangeeft hoe jouw gebit eraan toe is en of binnen afzienbare tijd dure behandelingen zijn te verwachten.

7. Verzekering voor hoge kosten in buitenland? Reisverzekering is misschien een beter alternatief

Ga je op vakantie naar het buitenland, dan vergoedt je basisverzekering de zorgkosten tot het Nederlandse tarief. Maar er zijn ook landen waar de zorg een stuk duurder is, zoals Zwitserland, Oostenrijk en de Verenigde Staten. Beland je daar in het ziekenhuis, dan moet je het verschil in kosten zelf betalen, en dat kan behoorlijk aantikken.

Je kunt je tegen die kosten verzekeren met een aanvullende verzekering met buitenlanddekking. Het is echter de vraag of dat voor jou de beste optie is. Je kunt namelijk ook kiezen voor een reisverzekering met dekking voor geneeskundige kosten.

Elke verzekering heeft bepaalde voor- en nadelen. Een aanvullende verzekering moet je voor een heel jaar afsluiten. Ga je komend jaar slechts twee weken op vakantie en heb je de verzekering uitsluitend nodig voor zorgkosten in het buitenland, dan ben je met een kortlopende reisverzekering waarschijnlijk een stuk goedkoper uit.

Lees ook: Per ongeluk onverzekerd op vakantie: let op deze 6 punten bij je reisverzekering

Een ander nadeel van een aanvullende zorgverzekering is dat deze vaak niet alle kosten dekt die je moet maken bij een ongeluk. Moet je bijvoorbeeld na een ongelukkige val op de skipiste met een helikopter naar het ziekenhuis worden vervoerd, dan is de kans groot dat jouw verzekeraar de hand op de knip houdt, terwijl de reisverzekering dat wél dekt.

Kijk ook naar de overige zaken die zijn gedekt met je verzekering. Met een aanvullende verzekering worden ook andere zorgkosten vergoed en met een reiskostenverzekering ook diefstal of verlies van je bagage.

8. Kies voor iedereen een eigen verzekering

Het lijkt zo makkelijk: iedereen uit het gezin laten verzekeren bij dezelfde partij. Maar omdat de zorgbehoefte nogal kan verschillen, is het toch verstandig om voor elk gezinslid op zoek te gaan naar de beste verzekering.

Zo kan voor de een een dure tandartsverzekering nuttig zijn, maar is het voor de ander, met een gaaf gebit, weggegooid geld. Kijk dus voor elk gezinslid wat de beste verzekering is qua prijs-kwaliteit. Minderjarige kinderen kun je vaak gratis meeverzekeren.

LEES OOK: Dit betaal je aan premie voor het basispakket van de zorgverzekering in 2024: bekijk de verschillen